У банка отозвали лицензию – как платить кредит

Что предполагает отзыв лицензии

ФЗ № 395-1 установлен перечень оснований, при наличии которых Банк России вправе отозвать лицензию у любого кредитора. Причем все они связаны с нарушениями действующего законодательства. 

Обратите внимание! Отзыв лицензии еще не означает ликвидацию и прекращение деятельности юридического лица, хотя и ограничивает кредитора в части совершения банковских операций. 
Все заключенные с банком договоры продолжают действие вплоть до полного исполнения заемщиками возложенных на них обязательств. По аналогии с ситуацией, когда из кредитных правоотношений выбывает основной участник, проблема решается путем замены выбывшего участника другим. К примеру, если кредитополучатель умирает, неисполненные им при жизни обязательства возлагаются на созаемщика или вступившего в права наследника.

Примерно такая же схема предусмотрена и на случай выбытия кредитора. Даже если банк полностью обанкротится, рано или поздно найдется другая финансовая организация, которая выкупит его активы и станет законным правопреемником.

В соответствии с регламентом, разработанным Банком России, после отзыва лицензии у того или иного кредитора управлением его делами занимается временная администрация, которая по сути исполняет его обязанности до принятия решения, определяющего дальнейшую судьбу банка с отозванной лицензией. На этот период временная администрация вправе открыть специальный внутренний счет для зачисления поступлений от заемщиков по всем видам кредитных соглашений. При этом информация об открытии такого счета размещается на официальном сайте кредитора с указанием реквизитов для перечисления денежных средств.

Важно! Уведомление клиентов банка является обязанностью временной администрации. Однако при отсутствии исчерпывающей информации на сайте, заемщику необходимо уточнить сведения по телефону горячей линии либо непосредственно в отделении кредитора.

Нужно ли платить по кредиту

Так как все имеющиеся у кредитора договоры продолжают свое действие, платить по кредиту обязательно. Причем делать это нужно независимо от того, есть ли просрочки по платежам. Дело в том, что сохранение исходных условий соглашения с банком предполагает применение в отношении заемщика всего комплекса мер, понуждающих его к исполнению взятых обязательств. Это значит, что даже при отсутствии лицензии должнику могут быть начислены штрафы и неустойка, а непогашенный долг взыскан через суд. При худшем варианте развития событий, пока заемщик решает, как платить кредит банку, у которого отозвали лицензию, он рискует лишиться предмета залога, например, ипотечной недвижимости, приобретенной на ссуженные средства. 

Таким образом, чтобы избежать проблем в будущем, необходимо исполнять взятое обязательство в прежнем объеме в соответствии с определенным кредитором графиком. При этом важно понимать, что невнесение периодических платежей по кредиту может повлечь определенные последствия в виде:

• применения к должнику штрафных санкций;

• передачи долга коллекторскому агентству;

• обращению кредитора либо его преемника в суд с требованием о выплате всей суммы кредита, начисленных на нее процентов, неустойки и судебных расходов, понесенных истцом;

• обращения взыскания на предмет залога с последующим изъятием и реализацией недвижимости. 

Куда платить кредит банку, у которого отозвали лицензию

Для начала нужно выяснить, кто на текущий момент осуществляет управление банком. Это может быть:

1. Санатор – организация или конкретное лицо, несущее ответственность за восстановление финансовой состоятельности кредитной организации.
2. Агентство по страхованию вкладов, если лицензия отозвана, а банк исключен из реестра действующих кредиторов. 

В любом случае банк никуда просто так не денется, и у него всегда найдется преемник. Причем даже если таким преемником окажется государство, должнику все равно придется исполнить обязательство по погашению кредита. 

Алгоритм действий заемщика в такой ситуации будет выглядеть следующим образом:

1. Получение информации об управлении лишенным лицензии банком. С этой целью можно посетить сайт своей кредитной организации или Банка России. Практика показывает, что в большинстве случаев управлением делами занимается Агентство по страхованию вкладов. Именно в эту организацию необходимо обращаться для получения информации о том, на какие реквизиты перечислять платежи, а также для получения сведений о текущем состоянии кредита. Если банк подвергается санации, перечисление средств необходимо производить на счет назначенного санатора (временного управляющего, в роли которого может выступать другой банк). Важно! При отсутствии указанных выше сведений текущий платеж можно перечислить на старые реквизиты своего кредитора. При этом платежный документ обязательно нужно сохранить.
2. Обязательная проверка состояния кредитного счета. Если подобного рода сведения отсутствуют в доступе заемщика, необходимо запросить справку, в которой будет указана общая сумма долга, сумма произведенных выплат и величина остатка. Предоставленные данные должны соответствовать действительности, так как отзыв лицензии и смена аппарата управления кредитной организации не являются основаниями для пересмотра и изменения условий ранее заключенного с банком соглашения. Важно! Выданную справку, равно как и платежные документы, необходимо сохранять вплоть до внесения последнего платежа.

Что делать, если у банка отозвали лицензию и нет других реквизитов?

Возможна и такая ситуация. Сообщение об отзыве лицензии прошло, но заемщиков так и не проинформировали о том, на какой счет вносить средства. В подобных обстоятельствах можно поступить следующим образом:

1. Обратиться с письменным заявлением в нотариальную контору, указав в нем сведения об имеющемся обязательстве и причине, по которой заемщик не в состоянии вносить средства на реквизиты своего кредитора. При этом важно прописать полное наименование банка, с которым заключен договор. 
2. Передать нотариусу на временное хранение денежные средства в счет погашения кредита. 

Процедура несложная, однако, требует пояснения. Суть в том, что в соответствии с действующим законодательством факт передачи денежных средств на хранение нотариусу равносилен внесению денежных средств в счет исполнения обязательства перед кредитором. При этом обязанность по уведомлению последнего об осуществлении платежа полностью возлагается на нотариуса, следовательно, кредитная организация не вправе привлечь заемщика к ответственности за неисполнение либо несвоевременное исполнение кредитного обязательства.

В подведение итогов можно дать следующий совет: если у банка отозвали лицензию, как платить кредит должен выяснить сам заемщик. В любом случае продолжайте добросовестно исполнять обязательство по кредиту и контролируйте процесс его погашения.

Последняя рекомендация предполагает регулярную сверку относительно величины перечисленных средств, а также остатка основной задолженности и невыплаченных процентов. При этом независимо от того, каким способом и на какие реквизиты вносятся платежи, важно сохранять документальные доказательства погашения кредита. Если дело дойдет до судебного разбирательства, другой возможности доказать факт добросовестного исполнения обязательства не будет.

По материалам GSL News - портал о налогах в России и мире