Россия ужесточила правила кредитования, но сделала доступней ипотеку

Вступили в силу новые правила, призванные сдуть российский потребительский кредитный пузырь, требующие от банков гораздо более пристального внимания к рискованным заемщикам.

Российские банки теперь должны будут рассчитывать общую "долговую нагрузку" каждого клиента - сумму ежемесячного дохода человека, который идет на погашение кредитов и кредитных карт, - прежде чем предлагать ему новый кредит. При выдаче кредитов клиентам с более высокой долговой нагрузкой банки будут обязаны удерживать больший объем капитала для учета повышенного риска. 

Эти меры являются последними шагами ЦБ РФ по охлаждению растущего долгового пузыря России, который напугал политиков. Среди прочих мер, принятых ранее в этом году, ЦБ РФ ограничил максимальную процентную ставку, по которой банки могут взимать с заемщиков до 1% в день в ответ на бум российских заемщиков, берущих ссуды на погашение задолженности. 

Центральный банк ожидает, что рост потребительских кредитов охладится в последнем квартале 2019 года, упав с годовой ставки в 22% в 2018 году до примерно 10% в этом году, по данным РБК.

На банки, микрофинансовые организации и кредитные кооперативы распространяются правила, которые действуют на новые кредиты на сумму более 10 000 рублей (~$150). Подобрать кредит и ознакомиться с лучшими предложениями на рынке поможет сервис Много-Кредитов. Аналитики и представители ведущих российских банков рассказали Forbes, что ожидают увеличения стоимости заимствований и количества отказов от кредитов.

Почти 5 миллионов россиян тратят на обслуживание кредитов более половины своего ежемесячного дохода, по данным Национального бюро кредитных историй.

Между тем, условия выдачи ипотечных кредитов в России продолжают улучшаться в результате снижения процентных ставок ЦБ РФ, которые переходят к клиентам. По сообщениям, ипотечные провайдеры Дом.РФ и Сбербанк России снизили некоторые ставки по ипотеке до уровня ниже 9%.

Ипотечный рынок России 

Государственная схема дешевой ипотеки вернула российский рынок в состояние быстрого роста всего через несколько недель после окончания общенациональной коронавирусной блокады.

Ипотечное кредитование выросло на 28% в июне по сравнению с аналогичным месяцем прошлого года, после того как банки выдали покупателям жилья в общей сложности 258 млрд. рублей ($3,6 млрд.) в течение всего месяца, по данным Объединенного кредитного бюро, которые приводит новостной сайт РБК.

Почти 40% от общего объема было выдано в виде государственных кредитов на строительство новых домов - один из ключевых пластов экономической реакции Москвы на коронавирус, введенный в апреле. По этой схеме ипотечные кредиты ограничиваются 6,5% процентами на покупку нового жилья - максимум 12 млн. рублей ($175 тыс.) в Москве и Санкт-Петербурге и половина этого уровня в регионах. На тот момент процентная ставка ЦБ РФ составляла 6%, но с тех пор была снижена до 4,25%.

Средняя ставка по ипотеке в России за последние 12 месяцев снизилась с более чем 10,5% до 7,4%, свидетельствуют данные ЦБ РФ.

По этой схеме было одобрено более 80 000 ипотечных кредитов, и правительство России рассматривает возможность продления срока ее действия после истечения текущего октября.

По словам аналитика по недвижимости ВТБ Капитал Марии Колбиной, эта политика стала благом для строительной отрасли, выходящей из кризиса, особенно в Москве, где строительство жилья было заморожено в апреле в результате жестких карантинных мер. "Свободное падение продаж жилья в начале апреля - снижение на 65% - было арестовано за счет введения субсидируемых ипотечных кредитов", - сказала она в недавней аналитической записке.

Российский рынок ипотеки и жилья отстает от многих других стран - это похмелье от распада Советского Союза и традиционно высокие процентные ставки. В условиях падения ставок аналитики видят больше возможностей для роста. "Общий ипотечный портфель в настоящее время составляет около 7% ВВП, с потенциалом достижения 20%-плюс в долгосрочной перспективе", - оценил Артем Ямщиков, аналитик по недвижимости "Ренессанс Капитала".

"Конечно, мы считаем, что от поддержки правительства следует ожидать дополнительного импульса", - добавил он.